Les 10 questions-clés à se poser avant sa retraite

Comment reconstituer ma carrière ?

Activer Mon compte retraite : votre espace personnel vous donnera accès à votre relevé de carrière, aux coordonnées de vos régimes de retraite, aux simulations et estimations retraite disponibles selon votre âge.
Vérifier les données correspondant à chaque période d'emploi, notamment la présence à la fois des cotisations pour le régime général et les régimes complémentaires, pour chaque employeur ; vérifier qu'aucun employeur n'a été oublié.

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Quand faire procéder aux corrections ?

Tout au long de la carrière pour le régime général comme pour les régimes complémentaires.

N. B. : Jusqu'en juillet 2021, il n'était possible de corriger sa carrière qu'à partir de 55 ans pour le régime général. Cette condition n'est plus valable, en prévision d'un nouveau service qui sera mis en place début 2022.

Comment identifier mes interlocuteurs ?

En cas d’erreur ou de manque, contacter les caisses concernées, caisses de retraite de base et complémentaires, en fonction de votre profil : professionnel libéral, salarié ou hospitalier relevant de la fonction publique.

Comment évaluer le montant de ma retraite ?

Il s’agit ici de la pension qui vous sera versée au titre du régime de base et du régime obligatoire complémentaire. Naturellement, elle pourra être complétée par les produits d’investissements dans lesquels vous pourriez avoir investis, dits de retraite supplémentaire.

Le calcul de la retraite de base s'effectue ainsi : revenu annuel moyen x taux de liquidation x durée d'assurance (le nombre de trimestres acquis et requis).
Certaines caisses de retraite de base ou complémentaire proposent des services gratuits pour vous conseiller, comme par exemple la Cipav pour les professionnels libéraux, l'Agirc-Arrco pour les salariés ou encore la RAFP pour les agents de la Fonction publique.
Vous pouvez également obtenir une estimation en ligne du montant de votre retraite
Pour plus d'informations, n'hésitez pas à contacter l'une de vos caisses de retraite :
Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL)
Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France (CARMF)
Caisse Autonome de Retraite des Chirurgiens Dentiste et des Sages Femmes (CARCDSF)
Caisse autonome de retraite et de prévoyance des infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes (Carpimko)

Quels seront mes besoins financiers à la retraite ?

Avant de prendre votre retraite, il est important de vous poser les bonnes questions pour évaluer vos besoins financiers : quels sont vos projets ? Quels seront vos frais de santé ? De quel patrimoine disposez-vous ? Avez-vous un crédit en cours, des enfants à charge ? Quel sera votre niveau d'imposition ? Ces éléments vous permettront notamment de décider du meilleur moment pour partir à la retraite.

Toutes ces questions seront d’autant plus intéressantes qu’elles pourront faire l’objet d’une discussion bilan et projet avec un conseiller MACSF. Avec ce dernier, vous pourrez notamment déterminer avec précision ces besoins et identifier les mesures ad hoc.

A quel âge minimum et quand puis-je partir à la retraite à taux plein?

Il existe deux âges de départ à la retraite, l'âge légal et l'âge à taux plein, qui varient selon l'année de naissance.

Âge de départ légal pour les assurés :
- nés entre le 1er juillet et le 31 décembre 1951 : 60 ans et 4 mois
- nés entre le 1er janvier 1952 et le 31 décembre 1954 : l'âge légal augmente de 5 mois par génération (60 ans et 9 mois pour la génération 1952, etc.)
- nés à compter du 1er janvier 1955 : 62 ans
Âge de départ à taux plein pour les assurés :
- nés à compter du 1er juillet 1951, il est fixé à 65 ans et quatre mois puis augmente de manière croissante à raison de 5 mois par génération et dans la limite de 67 ans
- nés à compter du 1er janvier 1955 : 67 ans

Les assurés nés entre 1955 à 1957 devront cotiser 166 trimestres, ceux nés entre 1958 à 1960 167 trimestres, ceux nés entre 1961 à 1963 168 trimestres, et ainsi de suite par tranche de trois ans, jusqu'à la génération née en 1973 et les suivantes, qui cotiseront toutes 172 trimestres (voir tableau).

Il est possible de continuer à travailler au-delà de l'âge de départ à taux plein. Si vous êtes salarié, votre employeur ne pourra vous mettre à la retraite d’office avant 70 ans ; il devra toutefois vous donner son accord pour que vous puissiez continuer à travailler après vos 70 ans.
En tant que professionnel hospitalier retraité, vous pouvez cumuler votre pension de retraite avec les revenus issus d'une activité professionnelle. Ce cumul peut être intégral ou partiel, à des conditions qui varient selon que votre première pension a pris effet à partir de 2015 ou avant 2015.

Aurai-je assez de trimestres ?

Le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein (fixé à 50 % du salaire annuel moyen) dépend de votre année de naissance. Si vous n'en avez pas validé suffisamment au moment de l'âge de départ légal, une décote, variable selon les caisses de retraite, sera appliquée à votre pension. Vous pouvez toutefois bénéficier d'une retraite à taux plein, même avec des trimestres manquants, si vous atteignez l'âge d'annulation de la décote, fixé à 67 ans.

Vaut-il mieux travailler encore quelques années ou racheter des trimestres ?

Chaque trimestre travaillé au-delà de l'âge légal de retraite et de la durée d'assurance nécessaire pour obtenir une retraite à taux plein permet d'augmenter le montant de votre pension (surcote).
Cette surcote sera variable en fonction de votre statut (salarié, libéral, hospitalier) non seulement sur son importance, mais également sur son monde de calcul. En effet, dans certains cas, seuls les trimestres cotisés seront pris en compte alors que dans d’autres cas, les trimestres dits assimilés, comme ceux couverts par l’assurance maladie, le seront également.
Vous pouvez également racheter des trimestres, 12 au maximum, au titre de vos années d'études supérieures ou de carrière incomplètes. Si votre pension s'en verra augmentée, il faut prendre en compte le prix global du rachat pour évaluer la pertinence de cette option.

Quel meilleur moment pour partir ?

Lors de la dernière année de travail, le décompte de la durée d'assurance se fait en trimestres civils entiers (et non par la cotisation d'un revenu minimum). Par exemple, il est ainsi plus judicieux de s'arrêter un 1er juillet plutôt qu'un 1er juin car cela vous permettra de gagner un trimestre de cotisation supplémentaire.

Par ailleurs, pour calculer votre revenu moyen sur lequel sera déterminé le montant de votre pension, la dernière année prise en compte sera celle qui précède l’année de votre départ à la retraite. Ainsi, si vos revenus ont été plus importants lors de la dernière année d’activité, il est plus sage d’attendre le 1 janvier de l’année suivante pour partir à la retraire afin qu’ils soient pris en compte.