Qui verse la prestation maternité aux femmes libérales ?
En 2019, les professionnelles libérales ont vu, avec le décret n°2019-529 relatif à l’amélioration de la protection sociale au titre de la maladie et de la maternité des travailleurs indépendants, la durée de leur congé maternité alignée sur celle des salariées : 112 jours d’arrêt, soit 16 semaines indemnisées, à raison de 6 semaines avant l’arrivée de l’enfant et 10 semaines après.
Un an plus tard, via le décret n° 2020-621 procédant au regroupement et à la mise en cohérence des dispositions du code de la sécurité sociale applicables aux travailleurs indépendants, la Sécurité sociale des indépendants a fusionné avec le régime général de la Sécurité sociale, offrant aux professionnels libéraux une couverture sociale comparable.
Ces deux changements ont contribué à harmoniser et améliorer la protection sociale des futures mamans exerçant en tant que libérales.
Comment sont indemnisées les professionnelles libérales pendant leur congé maternité ?
Désormais rattachée au régime général, et ce quelle que soit la caisse de retraite dont elle dépend, la profession libérale prétend au même dispositif que les salariées. Les professionnelles libérales bénéficient ainsi d’indemnités journalières et d’une allocation forfaitaire, versées par l’Assurance maladie.
Les indemnités journalières durant la maternité
Le montant des indemnités journalières est calculé à partir des revenus cotisés, transmis par l’Urssaf. Il ne peut excéder 1/730ème de la valeur annuelle du plafond de la Sécurité sociale (PASS) en vigueur, soit 64,52 € / jour pour l’année 2025 (ou 6,45 € si le revenu d’activité annuel moyen au titre des 3 dernières années est inférieur à 10 % du PASS).
L’indemnité journalière d’interruption d’activité est versée pendant toute la durée du congé maternité, qui peut aller de 16 à 46 semaines selon les cas de figure. Pour la percevoir, la future maman doit cesser son activité professionnelle pendant au moins 8 semaines, dont 6 après la naissance de son enfant.
Bon à savoir : les indemnités journalières versées par l’Assurance maladie sont soumises à la contribution au remboursement de la dette sociale (CRDS), à la contribution sociale généralisée (CSG) et aux impôts sur le revenu.
Estimez vos futures indemnités en quelques clics
Le simulateur de l’Assurance maladie permet d’estimer le montant des indemnités journalières d’interruption d’activité auxquelles vous pouvez prétendre lors de votre congé maternité.
L’allocation forfaitaire de repos maternel
Outre une indemnité journalière compensant leur perte de revenus, les futures mamans libérales perçoivent également une allocation forfaitaire de repos maternel de la part de l’Assurance maladie.
Le montant total de cette allocation est égal à la valeur mensuelle du PASS en vigueur, soit 3 925 € pour l’année 2025 (ou 10 % de ce montant, soit 392,50 €, pour les revenus inférieurs à 10 % du PASS). Seules les travailleuses cessant leur activité pour au moins 8 semaines, dont 6 semaines après leur accouchement, peuvent prétendre à cette aide financière.
Cette allocation est versée en deux fois :
- pour moitié au début du congé maternité ;
- pour moitié au terme de la période obligatoire de cessation d’activité, soit après 8 semaines de congé.
Bon à savoir : l’allocation forfaitaire de repos maternel est versée en totalité après l’accouchement si celui-ci intervient avant la fin du 7ème mois de grossesse.
Six mois d’affiliation requis
Pour bénéficier des prestations versées en cas de congé maternité, une professionnelle libérale doit justifier d’une affiliation d’au moins 6 mois à la Sécurité sociale à la date présumée de l’accouchement ou de l’adoption.
Quelle échéance à respecter pour être bien couverte
Pour bénéficier des indemnités et de l’allocation prévues par l’Assurance maladie, il est important de déclarer sa grossesse dans les délais impartis, soit au plus tard avant la fin de la 14ème semaine de grossesse.
Cette déclaration est réalisée par un médecin à l’aide du formulaire Cerfa « Premier examen médical prénatal ». Une fois reçu ce document, la CPAM dont elles dépendent adressent notamment aux travailleuses indépendantes un « carnet de maternité » dans lequel se trouvent les feuillets indispensables pour formuler leur demande de congé maternité.
Du premier jour du 6ème mois de grossesse jusqu’à 12 jours après l’accouchement, les futures mamans bénéficient d’une prise en charge à 100 % de leurs frais médicaux, qu’il s’agisse des soins courants ou de tous les examens relatifs à la maternité.
Comment le plan de prévoyance permet le maintien à 100% de votre salaire durant la maternité ?
Pour beaucoup de futures mamans, les indemnités versées par l’Assurance maladie n’égalent pas les revenus perçus habituellement, et/ou ne suffisent pas à couvrir les dépenses induites par l’arrivée d’un enfant : matériel de puériculture, travaux d’aménagement, etc.
Un plan de prévoyance peut apporter une aide supplémentaire pour accueillir bébé dans les meilleures conditions en maximisant la protection sociale des professionnelles libérales.
Attention toutefois à bien vérifier les délais de carence (période pendant laquelle vous cotisez sans pouvoir bénéficier des garanties), les délais de franchise (délai d'attente avant le versement des indemnités) et les exclusions de garantie qui peuvent limiter votre couverture. Pensez également à vérifier les prestations d'assistance incluses dans votre contrat (aide-ménagère, garde d'enfants...), car elles peuvent grandement varier d'un assureur à l'autre et constituer un réel avantage au quotidien.
Avec la MACSF, une allocation de naissance versée pour chaque enfant
Les professionnelles libérales, telles que les médecins libérales, qui ont souscrit une assurance prévoyance auprès de la MACSF reçoivent une allocation de naissance à leur accouchement ou en cas d’adoption Il leur suffit pour cela d’adresser à la MACSF l’extrait d’acte de naissance du nouveau-né.
Depuis le 1er janvier 2024, cette allocation de naissance est de 700 € par enfant. Elle peut être doublée ou triplée en cas de naissance multiple.
Bon à savoir : à la MACSF, cette allocation est distincte des indemnités versées en cas de grossesse pathologique. Les deux sont donc cumulables, sans incidence sur leurs montants respectifs.
Une indemnisation spécifique pour la grossesse pathologique
En cas de grossesse pathologique, l’assurance prévoyance de la MACSF vous verse des indemnités couvrant à la fois vos revenus et vos frais professionnels :
- des indemnités mensuelles incapacité ;
- des indemnités mensuelles de frais professionnels.
Ces indemnités sont versées après l’application de la franchise choisie à la signature du contrat (à partir du 8ème, 15ème ou 31ème jour d’incapacité temporaire de travail), et jusqu’à la veille du congé légal de maternité.
Les suites de couches pathologiques font elles aussi l’objet de versements d'indemnités mensuelles frais professionnels et incapacité, sans application d’une nouvelle franchise, et ce dès le lendemain de la fin du congé légal de maternité.
Bon à savoir : la MACSF prend également en charge les gardes assurées par la future ou la jeune maman, et ce même sans arrêt de travail.
La prévoyance, à ne pas confondre avec la garantie des accidents de la vie
Un plan de prévoyance permet de compléter la prise en charge insuffisante du régime prévoyance obligatoire en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Elle couvre donc la sphère professionnelle, tandis que la garantie des accidents de la vie intervient en cas d’accident de la vie privée : chutes, blessures, brûlures, etc.
Comment organiser une reprise progressive d'activité après le congé maternité ?
Les professionnelles libérales ont la possibilité d'organiser leur retour au travail de manière progressive pour concilier au mieux leur vie professionnelle et leur nouvelle vie de maman.
Cette reprise peut s'effectuer à temps partiel thérapeutique si l'état de santé le justifie, permettant ainsi de reprendre son activité de manière adaptée tout en continuant à percevoir des indemnités journalières partielles de l'Assurance maladie.
Pour les professionnelles libérales assurées à la MACSF, le contrat prévoyance peut également intervenir pendant cette période de reprise progressive. Cette garantie permet de maintenir un niveau de revenus satisfaisant pendant la phase de reprise, offrant ainsi plus de flexibilité dans l'organisation de son planning professionnel.
Il est conseillé d'anticiper cette reprise progressive en prenant contact avec sa caisse d'assurance maladie et son assureur au moins un mois avant la fin du congé maternité pour mettre en place les dispositifs adaptés.
Parce qu’il permet d’obtenir une aide supplémentaire et de bénéficier de garanties spécifiques, le plan de prévoyance est donc un bon moyen de compléter les indemnités et allocations versées par l’Assurance maladie. C’est aussi l’assurance de vivre plus sereinement son congé maternité et d’accueillir le bébé à naître dans de bonnes conditions !
Vous souhaitez bénéficier d’une protection sociale optimale
en attendant bébé ?
L’assurance prévoyance MACSF pour les libéraux tient compte de tous les événements qui rythment votre vie professionnelle, y compris les plus heureux.
Prenez rendez-vous avec un conseiller MACSF pour faire le point sur votre couverture et la faire évoluer en fonction de vos besoins.
