Dans quels cas réajuster son contrat d’assurance vie ?
Obtenir un meilleur rendement
Selon la Fédération française de l’assurance (FFA), le rendement moyen des fonds en euros (net de frais et hors fiscalité) s’est établi à 1,30% en 2020 (1,55% à la MACSF), après 1,50% en 2019 et 1,80% en 2018 et 2017. On est loin des 5,30% obtenus en 2000. La tendance est à la baisse et la faible rémunération des obligations d’Etat - sur lesquels reposent les fonds en euros - ne permet pas d’entrevoir une remontée des taux à moyen terme.
Si vous souhaitez booster le rendement de votre assurance vie, le moment est bien choisi pour diversifier vos investissements vers des supports en unités de compte (UC)(1), certes plus risqués, mais qui offrent un potentiel de rendement supérieur.
Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Avant tout investissement, veillez à bien définir votre profil d’épargnant avec votre conseiller.
| Les performances 2020 des supports en UC de la MACSF ont prouvé leur résilience malgré un contexte sanitaire et financier difficile. |
De nouveaux projets ou besoins
Acheter une maison, investir dans le locatif, payer les études des enfants, préparer la retraite ou effectuer un tour du monde… Vos projets à moyen ou long terme évoluent avec le temps. Ils doivent donc être placés au cœur de votre stratégie d’épargne et adaptés à votre situation personnelle et professionnelle.
Pour cela, déterminez votre horizon de placement : c’est le temps que vous avez devant vous pour faire fructifier votre capital. Ce temps est court ? Il est pertinent de viser des supports plutôt sécurisés. Votre horizon de placement est à moyen ou long terme ? Une stratégie peut être de privilégier une part importante en unités de compte pour maximiser le rendement de votre assurance vie pendant les premières années puis réduire l’exposition aux risques à l’approche de votre objectif.
Un profil d’épargnant qui évolue
Les nombreux événements qui ponctuent votre vie - mariage, naissance, évolution professionnelle, emprunt, héritage… - influent aussi sur votre capacité d’épargne et sur le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter. Par exemple, vous pourrez investir davantage après avoir remboursé le crédit immobilier de votre maison ou vous positionner sur des produits plus risqués après avoir reçu une importante somme d’argent. Votre horizon de placement peut aussi s’étaler sur la durée : par exemple, un projet de voyage que vous repoussez à cause de la situation sanitaire.
Votre épargne doit être en adéquation avec vos projets, mais surtout avec vous : votre situation familiale et patrimoniale, votre aversion au risque, vos envies.
Concrètement, comment faire évoluer son contrat d’assurance vie ?
Mettre à jour son profil d’épargnant
La MACSF vous invite à répondre à un test rapide pour déterminer votre profil d’épargnant : à chaque moment clé de votre vie, les réponses à ce test peuvent être différentes. Il permet donc de vous garantir une épargne toujours adaptée et qui vous ressemble.
Avec l’assurance vie RES Multisupport(2), une fois votre profil d’épargnant défini, plusieurs options de profils d’investissement s’offrent à vous :
- Des profils permanents (Sérénité, Équilibre ou Dynamique), du plus prudent au plus risqué, mais aussi potentiellement au plus rémunérateur. Ces profils sont pensés pour ceux qui souhaitent optimiser leur contrat, mais manquent de temps ou de connaissances pour le gérer ;
- Un profil de gestion libre, destiné aux investisseurs avisés et autonomes qui peuvent répartir et arbitrer leurs placements entre toutes les unités de compte et le fonds en euros.
Changer la répartition entre fonds euros et unités de compte
L’assurance vie représente une enveloppe dans laquelle vous pouvez investir sur un large choix de supports financiers. D’ailleurs, avec des fonds en euros moins attractifs, il est recommandé d’ajuster son épargne pour augmenter son rendement : cela passe par une part plus importante en unités de compte(1).
Dans le cadre de l’assurance vie RES Multisupport, la MACSF a sélectionné une vingtaine de supports en unités de compte, choisis pour la qualité de leur gestion par des sociétés de gestion d’actifs reconnues. Ils offrent une grande variété de classes d’actifs (fonds monétaires, actions, obligations, OPCI, actifs non cotés…) et de zones géographiques d’exposition (Europe, États-Unis, pays émergents, monde). Idéal pour diversifier ses placements !
Vous détenez une assurance vie investie uniquement sur un fonds en euros ? Il est tout à fait possible de transformer votre contrat monosupport en contrat multisupport afin d’augmenter vos chances d’obtenir une meilleure performance.
Modifier sa clause bénéficiaire
La clause bénéficiaire permet de désigner la ou les personnes destinée(s) à percevoir le capital de votre assurance vie, en cas de décès. Elle doit être rédigée avec soin à l’adhésion, mais aussi être mise à jour régulièrement en cours de contrat en fonction de l'évolution de votre situation personnelle. Il existe différents types de clause pour s'adapter à chaque situation.
La clause bénéficiaire peut être modifiée à tout moment, simplement et librement.
