Assurance vie : diversifier pour concrétiser vos projets

Qu’est-ce que la diversification de l’assurance vie ?

L’assurance vie en fonds en euros propose un rendement en berne depuis plusieurs années. Une tendance qui devient structurelle en raison de la faiblesse des taux auxquels s’endette l’État.  

S’il est souvent souhaitable de conserver dans un contrat d’assurance vie multisupport une poche de fonds en euros pour sécuriser une part de son épargne, vous avez tout intérêt, en vue de doper le potentiel de rendement de votre contrat, à envisager d’y ajouter des supports en unités de compte (UC)*. 

Les unités de compte (UC) sont des supports permettant d’investir sur les marchés financiers ou immobiliers. Plus risqués que les fonds en euros, elles présentent aussi des perspectives de rendement supérieures sur le long terme. 

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La diversification consiste justement à répartir vos placements entre fonds en euros d’une part et, supports en unités de compte d’autre part.  

Diversifier votre contrat d’assurance vie permet d’actionner un autre levier : la prise de risque. Les supports en unités de compte présentent en effet des niveaux de risque/rendement gradués, sur une échelle de 1 à 7.  

Selon les supports qui composent votre contrat, vous pouvez ainsi ajuster la sensibilité de votre épargne à la volatilité des marchés. Tout est une question de dosage entre la recherche de performance et le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.  

Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Avant tout investissement, veillez à bien définir votre profil d'épargnant avec votre conseiller.

Comment bien diversifier son assurance vie ?

L’assurance vie peut être conçue comme un support d’épargne ou de transmission du patrimoine, avec un horizon de projet différent.  

Les questions à vous poser sur votre projet 

Souhaitez-vous préparer une acquisition future ? Économiser pour les études de vos enfants ? Vous constituer un complément de revenus à la retraite ou un capital à transmettre à vos proches ?  

La réponse à ces questions permet de positionner votre projet sur le moyen ou le long terme, et en retour de définir vos besoins en disponibilité de l’épargne.
Bonus : elle vous permet aussi d’évaluer les contours de votre profil d’épargnant.  

 
Faire le test

Les clés pour diversifier, selon l’horizon de votre projet

Vous l’avez compris : les UC sont soumises aux fluctuations du marché. Il convient donc de réserver celles qui présentent le plus de risques, telles les actions aux projets de long terme. Les pertes éventuelles auront tendance à être lissées dans la durée, ce qui laisse escompter un bon rendement potentiel.  

Si vous souhaitez diversifier votre contrat d’assurance vie, mais que vous ne pensez pas disposer des compétences ou de temps nécessaires pour le faire, optez pour l’un des profils permanents de la MACSF. Chacun d’eux correspond à une allocation prédéfinie en fonds en euros et unités de compte*. C’est la MACSF qui procède aux arbitrages et à la répartition de votre épargne sur les différents supports d’investissement : 

• Vous avez un horizon de placement lointain et/ou une certaine appétence au risque ? Vous pouvez envisager le profil Dynamique, grâce auquel vous placez 20 % de votre épargne en fonds en euros et 80 % en unités de compte.
• Votre horizon est plutôt à moyen terme et vous souhaitez limiter votre prise de risque ? En optant pour le profil Équilibre, vous diversifiez votre épargne en la plaçant à 50 % sur des fonds en euros et à 50 % sur des UC. 
• Plutôt des projets à court terme et prudent ? Privilégiez par exemple le profil Sérénité : il propose des UC investies notamment en fonds patrimoniaux, qui sont plus sécurisées.  

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Comment la diversification aide-t-elle à réaliser ses projets ?

En optant pour la diversification de votre assurance vie, vous visez des gains plus importants, que vous pouvez ensuite réinvestir dans de nouvelles unités de compte, qui à leur tour produiront des intérêts.  

Les versements programmés permettent de lisser l’investissement sur les marchés financiers dans le temps, et donc de répartir le risque. A tout moment, depuis votre espace personnel MACSF, vous pouvez gérer le montant et la périodicité de vos versements programmés.

L’arbitrage est un autre moyen d’agir sur le rendement de votre assurance vie. Il consiste à changer la répartition de votre épargne sur les différents supports, en privilégiant ceux qui présentent à vos yeux les meilleures perspectives de rémunération. Vous pourrez procéder à des arbitrages dès lors que vous choisissez le profil Libre de la MACSF, un mode de gestion autonome où vous décidez vous-même de la répartition de votre épargne au fil du temps. 

À terme, la somme de votre capital augmenté des intérêts vous permet de concrétiser des projets plus ambitieux ou de transmettre des fonds plus importants à vos enfants.  

Vous le constatez : il existe des solutions adaptées à chaque profil pour bien diversifier son assurance vie et profiter d’un meilleur potentiel de rendement, tout en limitant les risques associés.  

*L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. La description et le fonctionnement des supports en unités de compte sont détaillés dans la notice d’information du contrat, dans les Documents d’Information Clés (DIC) et dans les Documents d’Information Clés pour l’Investisseur (DICI) ou dans les documents équivalents agréés par l’AMF, disponibles sur la page Supports financiers du site macsf.fr.